Ущерб зданию от шторма: страховщик сообщества или Consorcio — кто за что платит

Когда шторм срывает перголу с эксплуатируемой кровли в Корралехо или вгоняет море сквозь стену сада в Калета-де-Фусте, за ремонтом могут стоять три разных плательщика, и кто из них отвечает, зависит от числа, которого большинство собственников никогда не слышали: 120 километров в час. Выше него, а также при наводнении и ударах моря, платит государственный орган под названием Consorcio de Compensación de Seguros, на условиях собственного полиса сообщества и без франшизы. Ниже него платит страховщик сообщества, если выполнена оговорка полиса о ветре и дожде. А там, где причина — забитый водосток или кровля, которую никто не обслуживал, платит само сообщество. Эта статья раскладывает ущерб от шторма по этим трём ящикам, по правилам на октябрь 2026 года: регламент о чрезвычайных рисках, статут Consorcio и его собственные указания заявителям, закон о договоре страхования, закон о горизонтальной собственности и условия двух полисов для сообществ, прочитанные пункт за пунктом. Затем она проводит один шторм через одно здание на этом острове, причина за причиной и счёт за счётом.

Три плательщика: страховщик, Consorcio и само сообщество

Испанское страхование делит погоду надвое. Закон о договоре страхования говорит, что страховщик не покрывает войну ni los derivados de riesgos extraordinarios sobre las personas y los bienes, salvo pacto en contrario — ни ущерб от чрезвычайных рисков для людей и имущества, если не оговорено иное. Эти чрезвычайные риски уходят в Consorcio, который каждый страхователь финансирует небольшой надбавкой к премии; эту надбавку и то, что должен содержать полис сообщества, мы объяснили в нашем руководстве по страхованию сообщества. Consorcio покрывает los mismos bienes o personas, así como las mismas sumas aseguradas que se hayan establecido en las pólizas de seguro — то же имущество и те же страховые суммы, что установлены полисом. Сам по себе он ничего не страхует: нет полиса — нет и Consorcio.

Прежде чем переходить к подробностям, стоит развеять два мифа. Первый — что правительство должно объявить бедствие. Consorcio своими словами говорит обратное: Es posible que el siniestro afecte sólo a un asegurado, teniendo pleno derecho a la indemnización — событие может затронуть одного-единственного застрахованного, и он имеет полное право на возмещение, и никакого официального объявления зоны бедствия не требуется. Второй — что шторм всегда дело Consorcio. Большинство — нет: обычный зимний шквал и обычный ливень остаются за страховщиком сообщества или ни за кем.

Что считается чрезвычайным: 120 км/ч, наводнение и море

Регламент перечисляет природные события, которые покрывает Consorcio: землетрясения и моретрясения, чрезвычайные наводнения, извержения вулканов, нетипичную циклоническую бурю и падение метеоритов. Для здания на Фуэртевентуре важны три из них.

Ветер чрезвычаен только при точной скорости. Регламент определяет Vientos extraordinarios, definidos como aquellos que presenten rachas que superen los 120 km por hora — чрезвычайные ветры как ветры с порывами выше 120 км в час, — а порыв как el mayor valor de la velocidad del viento, sostenida durante un intervalo de tres segundos — наибольшее значение скорости ветра, удержанное в течение трёх секунд. До октября 2011 года цифра была 135, и старая книжка полиса может всё ещё её печатать; действует 120. Собственнику не нужно доказывать ветер: данные Consorcio получает у государственного метеорологического агентства, которое очерчивает затронутую зону муниципалитет за муниципалитетом.

Наводнение чрезвычайно, когда под водой оказывается сама земля: затопление участка дождём, талой водой или реками и естественными водотоками, вышедшими из русла. То же определение добавляет море, así como los embates de mar en las costas — а также удары моря о побережье, — а собственные указания Consorcio идут дальше: Asimismo se incluye el embate de mar en la costa, aunque no haya anegamiento — удар моря о берег включён, даже если затопления нет. Для комплексов на первой линии этого острова эта фраза — самая ценная строка регламента.

То, что определение оставляет за рамками, столь же точно. Наводнением не является ni la lluvia caída directamente sobre el riesgo asegurado, o la recogida por su cubierta o azotea, su red de desagüe o sus patios — дождь, упавший прямо на застрахованное здание или собранный его кровлей или плоской крышей, его водостоками или его двориками. Вода, пришедшая сверху, для Consorcio не наводнение, как бы сильно ни лило.

Чего Consorcio не платит

Список исключений в регламенте короткий, и два из них решают большинство отказов в сообществе. Consorcio не платит за ущерб Los debidos a vicio o defecto propio de la cosa asegurada, o a su manifiesta falta de mantenimiento — вызванный пороком или дефектом самой застрахованной вещи либо явным отсутствием её обслуживания, — равно как и за ущерб от простого течения времени. Его указания заявителям превращают это в простой перечень того, что остаётся за рамками: ветер без порывов выше 120 км/ч, град, снег и Goteras, filtraciones o humedades — протечки, просачивание и сырость.

Три условия зависят от полиса, а не от погоды. Полис должен быть действующим и оплаченным: Consorcio возмещает siempre que la póliza esté vigente en el momento de producirse los daños y el asegurado se encuentre al corriente del pago de la prima — при условии, что полис действует в момент ущерба, а премия уплачена. Новому полису до природного события должно исполниться семь дней — срок ожидания, который не применяется, когда один полис сменяет другой без перерыва. А здание, застрахованное ниже своей стоимости, получает пропорционально, точно так же, как заплатил бы его собственный страховщик.

Ниже черты: что покрывает собственный полис сообщества

Ниже 120 км/ч ответ находится в полисе сообщества, а полисы друг с другом не согласны. Мы прочитали условия двух опубликованных полисов для жилых зданий. Одни работают с цифрами: они покрывают ветер, дождь, град и снег siempre que se registre una precipitación superior a 40 litros por metro cuadrado y hora — при условии, что зарегистрированы осадки свыше 40 литров на квадратный метр в час, — а для ветра velocidades superiores a 90 km/hora — скорости выше 90 км в час, — подтверждённые справкой государственного метеорологического агентства или ближайшего официального измерителя. Другие цифры не называют: они покрывают дождь, ветер и град, когда те se produzcan de forma anormal para el tiempo y lugar del que se trate — происходят ненормальным для данного времени и места образом, — что доказывается официальными отчётами или, при их отсутствии, такими свидетельствами, как прочные соседние здания, повреждённые тем же явлением.

Обе модели оставляют зазор, и именно в нём рождается большинство споров: ветер в 70 км/ч, который поднимает маркизу, или ровный дождь в 25 литров в час, который находит трещину. Такой ущерб не чрезвычаен и, по полису с цифрами, не покрыт. Государственное метеорологическое агентство помогает установить факты до начала спора: оно публикует, провинция за провинцией и месяц за месяцем, станции, где интенсивность осадков или максимальный порыв han superado los umbrales que se utilizan frecuentemente en la cobertura de seguros — превысили пороги, часто используемые в страховом покрытии, — и выдаёт по запросу справки о прошедшей погоде.

Сахарской пыли, калимы, нет ни в одном из двух списков: события Consorcio её не включают, а одни из прочитанных нами условий прямо исключают песок или пыль, проникающие через проёмы, оставленные незакрытыми. Это уборка, а уборка — расход здания.

Дождь, проникающий через кровлю, — отдельная глава, потому что полис, покрывающий ущерб внутри, редко покрывает кровлю, которая его пропустила. Кто платит за ремонт, мы изложили в статье гидроизоляция кровли как работа сообщества, а кто платит за ущерб — в статье протечки между квартирами и из общих элементов.

Первые семь дней: кто что делает

Закон отдаёт первый ход администратору здания. Закон о горизонтальной собственности поручает ему заботиться о сохранности дома, disponiendo las reparaciones y medidas que resulten urgentes, dando inmediata cuenta de ellas al presidente o, en su caso, a los propietarios — распоряжаясь о срочном ремонте и срочных мерах и немедленно отчитываясь о них перед председателем или, в соответствующем случае, перед собственниками. Собрание не нужно, чтобы откачать техническое помещение или огородить упавший парапет, а собрание собственников узнаёт потом: оно должно ser informada de las medidas urgentes adoptadas por el administrador — быть проинформировано о срочных мерах, принятых администратором. У собственника, который первым видит ущерб, своя обязанность: si advirtiere la necesidad de reparaciones urgentes deberá comunicarlo sin dilación al administrador — заметивший необходимость срочного ремонта должен без промедления сообщить об этом администратору.

• Обезопасить и не дать стать хуже. Закон о договоре страхования говорит, что застрахованный или страхователь deberán emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro — должны использовать доступные им средства, чтобы уменьшить последствия страхового случая, — и возлагает разумные расходы на это на страховщика.
• Сфотографировать, прежде чем что-либо двигать. Consorcio просит, чтобы se conservarán los restos de los bienes dañados a disposición del perito — остатки повреждённого имущества сохранялись для его оценщика, — а там, где это невозможно, делались фотографии.
• Сохранить каждый счёт за аварийные работы. Они входят в заявление.
• Уведомить в течение семи дней. Закон даёт застрахованному срок dentro del plazo máximo de siete días de haberlo conocido — не более семи дней с момента, когда он узнал о случае. Consorcio рекомендует те же семь дней, aunque el Consorcio aceptará igualmente su solicitud si se presentara después del mencionado plazo — хотя примет и заявление, поданное позже этого срока.
• Направить каждое заявление в свою дверь. Наводнение и море идут в Consorcio, по телефону 900 222 665, или +34 952 367 042 из-за границы, на испанском, английском или французском, либо через его сайт. Ветер идёт страховщику сообщества при любой скорости: поскольку отчёт метеорологического агентства занимает недели, el Consorcio y las entidades aseguradoras han convenido que el asegurado dirija su solicitud a su entidad aseguradora, que se hará cargo de la tramitación y de la oportuna indemnización — Consorcio и страховые компании договорились, что застрахованный обращается к своему страховщику, который берёт на себя оформление и выплату, а потом рассчитывается с Consorcio.

Собственник за границей добавляет к этому списку один звонок: в свою собственную страховую компанию по жилью, из-за мебели и вещей внутри квартиры, которые полис сообщества не покрывает. Наша статья о том, как оставить квартиру пустой, объясняет, у кого должны быть ключи, когда этот звонок приходится делать из другой страны.

Как идёт заявление: оценщик, никакой франшизы и кто получает деньги

Consorcio оценивает ущерб своим оценщиком, sin que éste quede vinculado por las valoraciones que, en su caso, hubiese realizado la entidad aseguradora que cubriese los riesgos ordinarios — не будучи связан оценками, которые мог сделать страховщик обычных рисков. Сообщество, которое не согласно, может назначить своего оценщика, за свой счёт, и тогда оба работают совместно.

Франшизы нет. Министерский приказ, который устанавливает франшизу Consorcio в 7 % ущерба, добавляет, что no se efectuará deducción alguna por franquicia a los daños que afecten a viviendas, a comunidades de propietarios de viviendas — никакая франшиза не вычитается при ущербе жилью и сообществам собственников жилья. Уборка тоже оплачивается, в пределах лимита: удаление ила, снос, разбор и вывоз завалов считаются ущербом зданию, и La indemnización conjunta por gastos complementarios quedará limitada al 4 por ciento de la suma asegurada — совокупное возмещение этих дополнительных расходов ограничено 4 % страховой суммы.

Когда полис покрывает вместе общие элементы и собственные неотделимые элементы квартир, деньги приходят одним платежом. Оценщик Consorcio оценивает всё, и el CCS paga el importe total a la propia Comunidad asegurada — Consorcio платит всю сумму самому застрахованному сообществу, — так что ha de ser la Comunidad quien determine el reparto de la indemnización entre los copropietarios — именно сообщество должно определить распределение возмещения между сособственниками. Это решение собрания, с разбивкой оценщика на столе.

С собственным страховщиком сообщества часы обычные. Страховщик должен выплатить хотя бы минимум того, что он может быть должен, dentro de los cuarenta días, a partir de la recepción de la declaración del siniestro — в течение сорока дней с получения заявления о страховом случае; после трёх месяцев без выплаты он должен проценты; а иск сообщества к нему погашается давностью en el término de dos años si se trata de seguro de daños — через два года, если речь о страховании имущества.

С Фуэртевентуры: один шторм, три причины, три плательщика

Комплекс из 48 апартаментов на первой линии в Калета-де-Фусте, здание которого застраховано на 6 000 000 €, принимает зимний шторм в ночь на вторник 10 ноября 2026 года. Ближайшая официальная станция фиксирует максимальный порыв 104 км/ч. К утру произошли три вещи. Ветер сорвал крыши пергол и приподнял участок накрывки парапета: 18 400 €. Море перехлестнуло набережную, вошло в нижний сад и заполнило техническое помещение бассейна морской водой и илом: 41 700 € ущерба и 6 300 € на уборку ила и завалов. А дождь через забитый листьями водосток террасы попал в две квартиры первого этажа: 3 900 €.

Администратор тем же утром распоряжается об откачке, ограждении и тенте, на 2 150 €, отчитывается перед председателем и фотографирует всё до того, как тронут ил. Оба заявления подаются в четверг 12 ноября, в пределах семи дней.

Ветер, при 104 км/ч, ниже черты: он за страховщиком, по оговорке о ветре, которая начинается с 90 км/ч, за вычетом собственной франшизы полиса в 300 €, то есть 18 100 €. Море — за Consorcio: 41 700 € плюс 6 300 €, всего 48 000 €, без франшизы, а уборка далеко в пределах лимита в 4 %, который по этому полису составляет 240 000 €. Срочные работы на 2 150 € входят в заявления как расходы на ограничение ущерба. Водосток — ничей, кроме сообщества: дождь, собранный террасой, не входит в наводнение Consorcio, ветер в 104 км/ч водосток не забивал, и 3 900 € платятся из средств сообщества двум собственникам, чьи квартиры пострадали.

Будь порыв 126 км/ч, перголы тоже были бы за Consorcio, а сообщество всё равно подало бы это заявление своему страховщику.

Что мы делаем в сообществах, которыми управляем

В зданиях, которыми мы управляем в Корралехо, Калета-де-Фусте и на юге, штормовое предупреждение запускает порядок действий, а не собрание. Мы заказываем проверку водостоков и кровельных воронок до сезона, потому что забитый водосток — единственная причина, за которую не платит ни один страховщик. После шторма мы распоряжаемся о срочных мерах, которые закон возлагает на администратора, открываем инцидент с фотографиями, чтобы собственники за границей видели, что случилось с их зданием, и подаём каждое заявление нужному плательщику в пределах семи дней, с полисом, квитанцией об уплате премии и счетами за аварийные работы. На следующем собрании собственников сообщается о принятых мерах, представляется разбивка оценщика и на голосование ставится распределение возмещения. Собственники, которые хотят этого для своего здания, могут прочитать, что включает наше управление сообществами, и запросить предложение, указав число квартир и название нынешнего страховщика.

Частые вопросы

Я за границей, и шторм повредил мою квартиру. Кому звонить?

Двоим. Администратору, без промедления, потому что закон о горизонтальной собственности обязывает каждого собственника сообщать о необходимости срочного ремонта и потому что с этого начинается заявление сообщества по зданию. И в свою собственную страховую компанию по жилью — из-за содержимого и всего остального, что покрывает ваш полис. Если причиной было наводнение или море, колл-центр Consorcio принимает заявление на английском или французском по номеру +34 952 367 042 и спрашивает полис, повреждённое имущество и банковский счёт для перевода.

Должно ли правительство объявить зону бедствия, чтобы Consorcio заплатил?

Нет. Покрытие Consorcio автоматически действует, как только произошло одно из перечисленных событий, и его собственные указания говорят, что событие может затронуть одного-единственного застрахованного, с полным правом на возмещение, без какого-либо официального объявления. Что действительно нужно — действующий полис с уплаченной премией, которому не меньше семи дней.

У нашего сообщества нет страховки. Consorcio всё равно заплатит за здание?

Нет. Consorcio возмещает на условиях полиса и только там, где он есть, так что незастрахованному зданию нечего у него требовать, какой бы ни была скорость ветра. Ремонт тогда — обязательная работа по сохранению здания, которую собственники оплачивают по своей доле через целевой взнос. Ни государственный, ни канарский закон не обязывают здесь сообщество страховать здание, и именно поэтому вопрос нужно задать до шторма.

Страховщик говорит, что ветер так и не достиг скорости из полиса. Что может сделать сообщество?

Проверить факт, прежде чем спорить об оговорке. Государственное метеорологическое агентство публикует станции, где порыв превысил пороги, используемые в страховании, и по запросу удостоверяет прошедшую погоду; условие полиса, говорящее о ненормальной погоде, а не о цифре, можно выполнить и такими свидетельствами, как повреждения прочных соседних зданий. Если спор о сумме, закон о договоре страхования даёт каждой стороне эксперта, а при отсутствии согласия — третьего. У сообщества есть два года, чтобы предъявить иск.